今年以來(lái)，每隔一段時(shí)間，房貸利率與折扣都會(huì)有或大或小的變化，無(wú)一不牽動(dòng)買(mǎi)房人的心。按揭理財(cái)服務(wù)機(jī)構(gòu)“偉嘉安捷”的工作人員表示，自從央行降息后，新老房貸借款人來(lái)電咨詢(xún)量大增，環(huán)比降息前電話(huà)咨詢(xún)量翻了一番。
根據(jù)央行政策規(guī)定，降息后新老房貸借款人執(zhí)行日期是不一樣的，老房貸需要從下一年度的1月1日起開(kāi)始執(zhí)行。而新房貸，如果是在降息之后貸款購(gòu)買(mǎi)的房產(chǎn)，還貸利率按照央行的最新利率執(zhí)行，即日生效。
針對(duì)月供影響更大的利率折扣，記者致電多家銀行發(fā)現(xiàn)，目前多數(shù)銀行最低折扣均為8.5折，貸款資格審核仍然非常謹(jǐn)慎。在記者詢(xún)問(wèn)的銀行中，只有北京銀行的工作人員表示，對(duì)于8.5折利率，購(gòu)買(mǎi)一手房在資格審核上沒(méi)有特別要求，只要個(gè)人資信良好，而購(gòu)買(mǎi)二手房需要有合作中介機(jī)構(gòu)的擔(dān)保。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行工作人員表示，購(gòu)買(mǎi)一手房需要合作開(kāi)發(fā)商擔(dān)保，購(gòu)買(mǎi)二手房需要合作中介機(jī)構(gòu)擔(dān)保才能夠享受8.5折。而中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄則對(duì)貸款人本身的資質(zhì)提出更高的要求，貸款人必須在企、事業(yè)單位工作并且收入穩(wěn)定，才能享受8.5折。
■業(yè)內(nèi)提示
遠(yuǎn)離“不良記錄”
記者采訪(fǎng)調(diào)查中，多家銀行要求貸款人“資信良好”，甚至個(gè)別銀行不僅要求貸款人無(wú)不良貸款記錄，還必須工作于企、事業(yè)單位，償還能力良好。針對(duì)“資信良好”方面，有房產(chǎn)代理機(jī)構(gòu)提示，日常生活中的不注意可能會(huì)留下不良記錄。
信用卡辦理別“貪心”
代表人群：上班族及時(shí)尚小白領(lǐng)
一般來(lái)說(shuō)如果是偶然的一次逾期，且時(shí)間不是很長(zhǎng)的話(huà)，銀行不會(huì)認(rèn)定為不良信用客戶(hù)，但如果連續(xù)逾期次數(shù)較多，超出銀行底線(xiàn)的話(huà)，銀行在發(fā)放貸款時(shí)就會(huì)比較慎重，更加嚴(yán)重的拖欠，就有可能不予發(fā)放貸款。在這些逾期多次的客戶(hù)中，有些逾期次數(shù)甚至能達(dá)到幾百次以上。據(jù)了解，信用卡持卡客戶(hù)或借款人惡意拖欠錢(qián)款，透支不還的記錄將會(huì)被記錄在央行的個(gè)人征信系統(tǒng)中，而個(gè)人征信系統(tǒng)中留下的信用“污點(diǎn)”也將長(zhǎng)期保留，導(dǎo)致這類(lèi)白領(lǐng)客戶(hù)將在今后辦理相關(guān)的貸款業(yè)務(wù)時(shí)成為各銀行的“污點(diǎn)分子”。
房貸、車(chē)貸須記牢
代表人群：金領(lǐng)階層的成功人士
據(jù)房產(chǎn)代理機(jī)構(gòu)的工作人員介紹，他們常遇到一些金領(lǐng)階層欲辦理貸款業(yè)務(wù)被阻銀行門(mén)外的客戶(hù)。這些金領(lǐng)階層客戶(hù)大部分是因?yàn)楣ぷ魃系男枰�，遺忘或者記錯(cuò)了還款時(shí)間，導(dǎo)致手頭上的房貸、車(chē)貸定期還款被屢次延誤而造成不良記錄，最終得不償失。銀行限定，借款人連續(xù)三次累計(jì)六次以上逾期不還款，那么借款人的個(gè)人不良征信就會(huì)被記錄在央行征信系統(tǒng)的“黑名單”之內(nèi)，導(dǎo)致在今后辦理貸款類(lèi)業(yè)務(wù)必定重重受阻。
助學(xué)貸莫忘還
代表人群：曾經(jīng)的貧困大學(xué)生
“以前只聽(tīng)說(shuō)信用卡逾期會(huì)影響信用，沒(méi)想到助學(xué)貸款逾期還款也會(huì)留下不良記錄�！弊罱晃灰�?yàn)閷W(xué)生時(shí)代申請(qǐng)的助學(xué)貸款逾期還款，而無(wú)法貸款買(mǎi)房的北京白領(lǐng)大倒苦水。其實(shí)，只要和銀行發(fā)生關(guān)系的一切“透支”行為，都有可能產(chǎn)生不良信用記錄。助學(xué)貸款也不例外，只要貸款人定期未還款，產(chǎn)生逾期行為的，都會(huì)產(chǎn)生信用不良的記錄。因此，一定要嚴(yán)格按照助學(xué)貸款合同的規(guī)定條件執(zhí)行，切記還款日期，以免對(duì)畢業(yè)后的升遷買(mǎi)房貸款產(chǎn)生不良影響。
■ 房貸產(chǎn)品比較
商業(yè)貸款
優(yōu)勢(shì)：額度高，還款周期長(zhǎng)，一般在30年左右。還款方式多樣，例如等額本金、雙周供等等。
劣勢(shì)：“認(rèn)房又認(rèn)貸”，即只要有過(guò)貸款記錄，名下無(wú)房也被視為二套房。對(duì)于第三套房不予貸款。另外，商業(yè)貸款的還款利率較公積金貸款稍高。
適用人群：一般適用于企業(yè)高層或者收入較穩(wěn)定的人群。
公積金貸款
優(yōu)勢(shì)：“認(rèn)房不認(rèn)貸”，即只要名下沒(méi)有房產(chǎn)，就視為首套購(gòu)房。貸款利率低，還款方式比較靈活，借款人只需每月的還款額不低于“最低還款額”，就可以隨意確定月還款額。
劣勢(shì)：貸款上限額度比較低，一般控制在80萬(wàn)元以下。購(gòu)買(mǎi)第二套住房，使用公積金貸款有條件限制，按照公積金貸款相關(guān)規(guī)定：第二套住房的個(gè)人貸款發(fā)放對(duì)象僅限于現(xiàn)有人均住房建筑面積低于28.81平方米（不含）的繳存職工家庭。
適用人群：上班的白領(lǐng)一族，已有住房人均面積小于28.81平方米（不含）。
混合貸款
優(yōu)勢(shì)：增加貸款總額，能夠明顯減輕月供壓力。
劣勢(shì)：辦理組合貸款，借款人需要辦理一次公積金貸款，再辦理一次商貸，準(zhǔn)備材料較多，手續(xù)也比較繁瑣，而且借款人的貸款資金需在辦理完產(chǎn)權(quán)過(guò)戶(hù)并完成抵押登記后才能發(fā)放并劃入賣(mài)方名下指定賬戶(hù)中，需要2至3個(gè)月的時(shí)間完成。
適用人群：首付資金實(shí)力不強(qiáng)，購(gòu)買(mǎi)總價(jià)較高的借款人。
