在目前嚴厲的房地產調控政策下三套房無法獲得貸款二套房首付比例貸款利率也都比較高那么對于這些置業升級人群在購房時將要面對的高首付高利率的窘境選擇何種購房貸款方式才能達到最高性價比呢？
商業貸款之——置業升級貸款額度需求較高時
關鍵詞：認房又認貸
案例陳先生是一名北京人現為一家外貿公司的管理層高層收入比較穩定年收入近百萬元左右陳先生名下有一套小居室房產是結婚時貸款購買的居住面積為㎡位于五道口附近盡管地理位置優越但因孩子畢業以后回來一家三口住顯得有些狹小因此再為兒子購置一套房產成為他們家的首要大事陳先生也已經決定與太太一同購買離原住所不遠的一處房產居住面積為㎡房價為萬元兩人手頭還有近萬元的存款剩下的萬元的資金空缺就需要貸款了陳先生了解到只有商業貸款才能滿足萬元的貸款額度但面對五花八門的還款方式陳先生也不知該如何是好
專家解析根據陳先生的貸款需求只有選擇商業貸款才能滿足萬元的貸款額度另外因為陳先生第一套房產是貸款購買的故貸款時被認定為二套房首付%利率上浮%對于陳先生選擇商業貸款購房后還款方式的選擇偉嘉安捷分析如下
等額本金
優勢等額本金是每月償還相等的貸款本金同時歸還當月應支付的貸款利息隨著每月剩余還款本金的減少每月的還款利息是逐漸減少的所以每月總的還款額也是逐漸減少的還款利息相對等額本息可以節省很多
劣勢等額本金房貸還款方式對于借款人來說還款初期壓力相對較大
等額本息
優勢從還款月供構成來看等額本息每月還款本金逐月增加還款利息逐月減少但每月還款額固定由于每月還款額固定等額本息還款較為方便記憶適合初入職場的人士
劣勢等額本息房貸還款方式的劣勢是利息支出相對較多
雙周供
優勢雙周供還款方式打破了傳統的按月還貸周期將住房貸款還款周期從原來的每月還款一次改變為每兩周還款一次每次還款額為原月供的一半通過還款頻率的加快減少了貸款本金的占用時間從而達到減少整個貸款期的貸款利息支出
劣勢雙周供的劣勢在于還款次數較為頻繁借款人可能容易遺忘
等額本金等額本息以及雙周供還款明細表格以貸款萬年為例
專家支招根據以上表格可以明顯看出對于陳先生選擇還款方式的盲區建議陳先生這類月收入較高的人群選擇等額本金的還款方式較為實惠雖然前期還款壓力較大但是總的支付利息較等額本金還是優惠很多的
公積金貸款之——置業升級購買第二套房產
案例王女士在一家國企從事財務工作每月收入也比較穩定大概元左右單位定期為王女士繳納公積金王女士的先生是一名生意人近幾年的生意比較穩定也有比較可觀的收入兩人結婚時在北京通州區購置了一處房產房屋面積不是太大大概㎡左右現在家庭生活條件也日漸好轉了王女士與先生考慮想把現有的房產賣掉再購置一處面積稍大的房產一來為了改善居住環境二來也是為將來兩人家庭的添丁進口做好準備王女士與先生看好了一處居住面積為㎡房價為萬元的房產兩人原來的房產大概能賣萬元左右再加上兩人近萬元的存款還有近萬元的資金缺口
專家解析針對王女士這種類型的置業升級人群來說選擇公積金貸款是較為明智的選擇公積金貸款認房不認貸的人性化政策以及利率低的雙重優勢依舊是購房人的上上策王女士若賣掉名下房產選擇公積金貸款再次購房依舊算首套首付%利率按照%執行對于王女士選擇公積金貸款購房后還款方式的選擇偉嘉安捷分析如下
自由還款
優勢自由還款式不僅彌補了商業貸款中固定還款月供的規定而且從其特點上分析使用這種還款方式的借款人月還款額只要不低于規定的最低還款額每月的還款金額還可以自由設定
劣勢若每月按最低還款額還款則最后期限連本帶利盡數歸還還款數額較多壓力較大所以建議借款人貸款人在使用公積金貸款時如果在不低于最低還款額的情況下若貸款者有支付能力最好每次還款時多還一些這對貸款人而言既減輕了壓力還降低了還款總利息
按月均還
優勢公積金貸款除了自由還款以外另一種還款的方式為還月均還這種還款的方式要求借款人每月繳納定數的房貸金額自始自終還款壓力相同也適用于大部分適用公積金貸款的購房人
劣勢由于普通還款每月還款額是固定的對于借款人的還款能力要求固定不較自由還款那樣可以根據自身的經濟狀況自由安排每月還款額的還款方式。
專家支招根據以上表格可以明顯看出針對王女士選擇公積金貸款前期還款壓力較大的情況來看建議王女士可以選擇自由還款方式執行根據王女士的實際情況可設定的前期每月還款最低額為元相較于普通還款能少支付近元這樣一來可以節省王女士的時間成本但是偉嘉安捷提醒王女士王女士在使用公積金貸款時如果在不低于最低還款額的情況下若王女士有支付能力最好每次還款時多還一些這對王女士而言既減輕了壓力還降低了還款總利息
隨著銀行貸款越收越緊精明的購房人會發現不同的還款方式所還的利息是不同的所以建議購房者在辦理房貸時需要確定還款方法面對琳瑯滿目的還款法借款人有必要對還款法進行全面了解并結合自己的實際情況選擇最適合的還款法。
