信用貸款的利率定價(jià)普遍高出不少(特定目標(biāo)群體的貸款除外)，這也符合了依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)定價(jià)的原則。對(duì)于貸款人來(lái)說(shuō)，貸款的門檻較低，容易申請(qǐng)，但需要付出更高的利率成本。
你是否意識(shí)到，在現(xiàn)代金融 環(huán)境中，信用同樣也是你的一項(xiàng)資產(chǎn)，以個(gè)人信用為基礎(chǔ)，同樣可以獲得融資，滿足日常生活中的消費(fèi)需求。
那么，“信用”到底是什么呢？信用，是你良好的征信記錄。歷史的貸款記錄、信用卡還款情況，隨著央行征信系統(tǒng)的全面使用，良好的征信記錄是你擁有信用的重要標(biāo)志；信用，是你穩(wěn)定的收入狀況，收入代表著你的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，也代表著你未來(lái)的還款能力。
同樣，職業(yè)因素也能夠?yàn)樾庞眉臃�，良好的職業(yè)背景、公司的實(shí)力有助于更容易獲得授信。有的人會(huì)說(shuō)，金融機(jī)構(gòu)太過(guò)“勢(shì)利”。但是如果我們從風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)考慮，職業(yè)的穩(wěn)定性意味著收入的可持續(xù)性，在某種程度上降低了授信的風(fēng)險(xiǎn)，這種設(shè)置也就容易理解了。
正是由于基于“信用”而存在的風(fēng)險(xiǎn)因素的不同，與房產(chǎn)抵押類的消費(fèi)貸款相比，信用貸款的利率定價(jià)普遍高出不少(特定目標(biāo)群體的貸款除外)，這也符合了依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)定價(jià)的原則。對(duì)于貸款人來(lái)說(shuō)，貸款的門檻較低，容易申請(qǐng)，但需要付出更高的利率成本。
代表產(chǎn)品1：寧波銀行(10.66,0.32,3.09%) “白領(lǐng)通”
市場(chǎng)上的信用貸款品種繁多，以寧波銀行“白領(lǐng)通”為代表的產(chǎn)品，利率上更加有優(yōu)勢(shì)，在確定授信額度后，貸款利率是按照同期的銀行貸款利率上浮30%左右，且無(wú)需提供抵押物、質(zhì)押物。但是，并非所有人都可以申請(qǐng)到這一貸款。“白領(lǐng)通”的客戶對(duì)象是公務(wù)員、教師、醫(yī)生或其他事業(yè)單位正式編制人員，電信、電力、金融、律師、會(huì)計(jì)師等銀行規(guī)定行業(yè)正式編制工作人員以及世界500強(qiáng)企業(yè)的中高級(jí)管理人員。
銀行的工作人員告訴記者，對(duì)職業(yè)的篩選其實(shí)還是風(fēng)險(xiǎn)控制的一項(xiàng)手段。穩(wěn)定的職業(yè)有利于確保貸款人的還貸能力和持續(xù)性，也保障了信用貸款的安全可控。
對(duì)于上述目標(biāo)群體的客戶來(lái)說(shuō)，在進(jìn)行“白領(lǐng)通”的申請(qǐng)時(shí)，提交相應(yīng)資料(身份證復(fù)印件、結(jié)婚證復(fù)印件、資產(chǎn)證明等)后，銀行將根據(jù)申請(qǐng)人的要求和實(shí)際狀況，給予10萬(wàn)元～30萬(wàn)元的授信額度，在授信額度內(nèi)，貸款人可以通過(guò)柜臺(tái)或是網(wǎng)銀辦理借款的手續(xù)。授信額度的有效期限為3年。但對(duì)于單筆貸款使用來(lái)說(shuō)，最長(zhǎng)的期限為1年。在貸款期限內(nèi)貸款人可以按月只付息，到期時(shí)一次性償付所有的本金。當(dāng)然，這一業(yè)務(wù)也支持“隨借隨還”，也就是說(shuō)貸款人有多余的資金時(shí)，可以隨時(shí)進(jìn)行提前還款或是部分提前還款，利息都是逐日按貸款余額來(lái)結(jié)算的。
除了利息本身外，“白領(lǐng)通”收取一定的年費(fèi)，如10萬(wàn)元貸款每年的年費(fèi)為300元。不過(guò)，近期寧波銀行正推出“免3年年費(fèi)”的優(yōu)惠活動(dòng)。
另外，“白領(lǐng)通”客戶如果在寧波銀行擁有存款，亦可以作為存款貢獻(xiàn)積數(shù)，對(duì)應(yīng)部分的貸款利率將得到優(yōu)惠。
代表產(chǎn)品2：外資銀行無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保信用貸款
對(duì)于一般的受薪人士，也可以尋求信用貸款的支持，如幾家外資銀行所推出的信用貸款產(chǎn)品已經(jīng)為很多人所熟知。這類貸款的特點(diǎn)在于受眾面廣，大部分擁有固定收入(月薪高于4000元～5000元)的職場(chǎng)人士均可以申請(qǐng)，審批手續(xù)簡(jiǎn)單，不需要再提交抵押、質(zhì)押或是擔(dān)保，但相對(duì)來(lái)說(shuō)，利率水平也比較高。
如渣打的“現(xiàn)貸派”是最早推出的信用貸款產(chǎn)品�！艾F(xiàn)貸派”主要針對(duì)職場(chǎng)人士的消費(fèi)需求，如購(gòu)車、家裝、進(jìn)修、旅游等等，貸款的額度通常由貸款人提供的收入來(lái)決定，一般為月收入的6倍，最高可以達(dá)到50萬(wàn)元。貸款的期限從6個(gè)月～5年不等。對(duì)于貸款人來(lái)說(shuō)，可以申請(qǐng)單筆貸款，也可以申請(qǐng)“激活貸”，也就是申請(qǐng)一定的貸款額度，在6個(gè)月的有效期內(nèi)激活可用額度后即可使用貸款。貸款的資金可直接提取到貸款人所指定的銀行賬戶來(lái)使用，但銀行有權(quán)利要求貸款人提供使用用途的相關(guān)證明。
“現(xiàn)貸派”目前使用的是月利率的計(jì)息方式，基本的月利率標(biāo)準(zhǔn)從1.75%到2.05%不等，折算為年利率的話為21%～24.6%，要視貸款人的資質(zhì)狀況、所申請(qǐng)貸款的年限來(lái)具體確定。不過(guò)，現(xiàn)在渣打也正推出利率優(yōu)惠的活動(dòng)，貸款人有可能獲得7折、8折或是9折的優(yōu)惠利率，以最低的月利率1.75%來(lái)計(jì)算的話，最低年化利率為14.7%。
還款方式上，“現(xiàn)貸派”使用等額本息的還貸方式，對(duì)于部分使用“現(xiàn)貸派”6個(gè)月以上的優(yōu)質(zhì)客戶，還可以“充值貸”的方式將已償還的貸款重新貸出來(lái)使用。
此外，花旗的“幸福時(shí)貸”也是主要提供給職場(chǎng)人士的信用貸款產(chǎn)品。一般來(lái)說(shuō)，固定收入達(dá)到4000元即可申請(qǐng)這一貸款，貸款額度主要依據(jù)貸款人收入來(lái)確定。對(duì)于一部分職業(yè)，如教師、醫(yī)生貸款額度可略高，“幸福時(shí)貸”的貸款額度最高可以達(dá)到50萬(wàn)元，貸款期限從6個(gè)月～4年不等。
“幸福時(shí)貸”給予貸款人的是單筆貸款的資金，資金使用時(shí)有兩種方式：一是借記卡支付，也就是貸款資金可通過(guò)在POS機(jī)上使用借記卡來(lái)進(jìn)行使用；另一種方式是提取到賬戶中進(jìn)行使用，但為了規(guī)范資金用途，銀行也要求貸款人在貸款獲得2個(gè)月內(nèi)按照約定的貸款用途全額使用貸款資金，并保留相關(guān)用途的證明文件。
代表產(chǎn)品3：中銀消費(fèi)金融“新易貸”
其實(shí)，在銀行之外，消費(fèi)金融公司的產(chǎn)品與服務(wù)也值得貸款人關(guān)注，在貸款品種、貸款范圍、利率及還款方式上，消費(fèi)金融公司亦有不少新的突破。
如中銀消費(fèi)金融公司所提供的“新易貸”，是一種無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的信用貸款產(chǎn)品，面向的群體包括擁有固定收入的受薪階層，以及在上海擁有房產(chǎn)的自雇人士(如企業(yè)主、個(gè)體工商戶等)。其中，受薪階層只需在上海的現(xiàn)單位連續(xù)工作滿6個(gè)月，月收入大于2000元即可申請(qǐng)，需要提交的材料包括身份證、工資流水、工作證明等；自雇人士則需要提供公司的營(yíng)業(yè)證照、驗(yàn)資報(bào)告、公司或個(gè)人的銀行流水等�！靶乱踪J”的最高貸款額度可以達(dá)到30萬(wàn)元，可以通過(guò)銀聯(lián)的POS終端使用或是提取現(xiàn)金到中行的借記卡上。對(duì)于提取現(xiàn)金的需求，在進(jìn)行貸款審核時(shí)還需要提交符合要求的資金使用用途材料。
“新易貸”信用貸款屬于單筆貸款，貸款的期限有6個(gè)月、12個(gè)月、24個(gè)月、36個(gè)月4種，貸款年化利率有兩檔，分別為年化利率15%及19.8%。還款方式上較為富于特色。除了傳統(tǒng)的等額本息還款方式外，中銀消費(fèi)金融還可提供“輕松還”，這種方式下，貸款以兩年為期，12個(gè)月為一個(gè)周期，每個(gè)月只償付利息，第一個(gè)周期末償還貸款額度的50%，第二個(gè)周期按照貸款余額計(jì)息，在期末時(shí)償還剩余的貸款。如果在貸款中途，貸款人希望提前還貸可以隨時(shí)辦理，不會(huì)收取提前還款違約金及罰息。
而通過(guò)與商戶的結(jié)合，“新易貸”也在傳統(tǒng)貸款品種上進(jìn)行了延伸。如“汽車衍生貸”就是一個(gè)汽車貸款的衍生類消費(fèi)金融貸款產(chǎn)品，“汽車衍生貸”不可直接用于購(gòu)買整車，主要的用途是支付與購(gòu)車相關(guān)的各種衍生費(fèi)用，包括車牌以及購(gòu)車時(shí)需要繳納的車輛購(gòu)置稅、汽車保險(xiǎn)、汽車裝潢等費(fèi)用。目前“新易貸”已經(jīng)和上海地區(qū)主要的汽車經(jīng)銷商建立合作，購(gòu)車時(shí)就可申請(qǐng)“汽車衍生貸”，對(duì)于車價(jià)在30萬(wàn)元以內(nèi)的車型，單筆貸款金額最高可達(dá)10萬(wàn)元，30萬(wàn)元以上車型單筆貸款金額最高可達(dá)20萬(wàn)元。貸款的期限從3個(gè)月～60個(gè)月不等，按照等額本息法來(lái)按月還款。如果貸款金額高于10萬(wàn)元，還可申請(qǐng)“輕松還”的方式。
